参考管理学著名的组织转型框架，组织转型中要解决三大问题：一是企业的战略问题（选择什么产品和服务）；二是工程问题（如何产生产品或者服务）；三是管理问题（产品和服务的执行落地、并且前置性引导未来的战略方向）。三要素相互依存、循环式影响企业的转型过程。

因此谢老师提出北京大学中国商业银行数字化转型指数。包含三大要素，一是战略，二是业务，三是管理。

4.1 指数趋势及发现

一是数据显示银行数字化转型的程度在逐年攀升，近几年增速有所放缓。

二是国有大行在数字化转型中起引领作用，民营银行有天生数字化的特征，并具备活跃的创新力，而中小型银行相对处于第二梯队，和第一梯队的差距较明显。

三是战略、业务和管理这三个重要的维度中最滞后的是管理的数字化，这也是未来银行数字化的发展方向。

四是数字金融关键词的变化，早期2010-2013提及的数字金融关键词比较少，其中最核心的关键词是电子银行。2014-2017年期间，核心词汇变成了互联网金融，这与当时的“互联网+”国家政策密切联系。2018年以后最关注的词汇变成了科技和智能。

五是银行金融科技的不断深化，尤其是近几年银行的金融科技相关专利的数量实现飞速提升，在全球银行中领先。

六是渠道变革继续深入，数据统计样本银行的手机银行、微信银行等电子化渠道的使用率已接近100%。银行业协会的数据显示银行离柜率已经达到了90%。

七是组织架构推进转型趋势明显。大部分银行都设立了数字金融相关部门（早期的电子银行部到后面的互联网金融部，最近则更多采用数字金融部或金融科技部的名称），这个比例在数据统计中达到接近90%，同时多家银行成立了金融科技子公司，专门进行科技研发方面的工作。包括各大国有银行和股份制银行，也包括廊坊银行、浙江农信社在内的一些小型银行。

八是数字化人才储备需要加强。谢老师统计了高管团队和董事会中科技人才的比例，发现20%以上的银行在这两种团队里仍完全没有科技背景人才，未来可以加强多元复合型人才的建设。

4.2 数字化转型对银行的影响

在介绍了描述性统计的规律之后，谢老师介绍了目前学术研究中，利用这个指数做出的一些更为深入的研究发现。

（一）银行经营绩效和风险

银行的数字化转型能够提升银行的盈利能力（包括ROA、ROE等指标），并且能够降低成本收入比。在风险方面，数字化能够降低大银行的风险，但部分中小型银行不良率有所增加。

（二）数字化转型和银行线下网点布局

数字化转型降低了对物理网点的依赖和劳动力需求，促进了线下的分支机构的退出。

（三）数字化转型和银行劳动力需求的影响

数字化转型增加之后，银行劳动力雇佣总体减少，并且产生结构性变化，即银行在减少了对本科以下学历的劳动力需求，扩大了硕士以上高学历人才的需求。

（四）数字化转型对银行服务实体经济的影响

数字化转型可以帮助银行增加信用贷款比例，降低贷款行业集中度，对中小企业的融资交易和配置效率都有正向的外溢效应。

谢老师最近的研究还有一些值得探讨的发现：比如，进一步区分不同金融科技后，发现人工智能和大数据的作用相比区块链和云计算对银行绩效的提升更加显著；另外如果银行高管团队中有更多的科技人才，银行数字化转型对绩效的作用会更加显著；最后，在区分了银行规模之后，发现数字金融对中小型银行市场规模有正向作用，这说明中小型银行通过数字化转型可以得到市场扩张的一些助力。

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总结

北京大学中国商业银行数字化转型指数可以定量刻画中国的商业银行数字化转型的程度，为政策和研究提供了重要的参考。综合之前的研究可以发现，银行数字化转型确实能够降低银行的运营成本、提高盈利能力、提升银行服务实体经济的能力。这些结果进一步说明，数字化转型是银行获取竞争优势的必由之路。

观点整理：方寒懿

本文监制：商倩

版面编辑｜曹涵琦

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